Rådgiver om realkreditplan: I sidste ende kommer forbrugerne til at betale

Når man lukker for realkreditinstitutternes indtjening ét sted, kommer forbrugerne til at betale et andet sted, vurderer uvildige.dk.

Det skal blive nemmere at skifte realkreditinstitut, når der varsles bidragstigninger, lægger ekspertråd op til. (Foto: © Thomas Lekfeldt, Scanpix)

Når realkreditinstituttet varsler bidragsstigninger, skal det være muligt for forbrugeren at trække sig billigt ud af lånet og optage et lån et andet sted.

Sådan lyder én af otte anbefalinger fra en ekspertgruppe, der det seneste halve år har kigget nærmere på den danske realkreditmodel.

Ikke alle udvalgets 14 medlemmer er enige i anbefalingen. Men et flertal mener, at et sådant tiltag vil give større konkurrence og mobilitet på realkreditmarkedet.

Brian Stjernholm, der er partner hos den uvildige finansielle rådgivningsvirksomhed uvildige.dk, er enig.

- Priserne er meget ens, og gebyrerne er så høje, at det sjældent kan betale sig at skifte alene for at få en lavere bidragssats. Ser man på priserne får man indtrykket, at der slet ikke er konkurrence nok i branchen. Det vil altid være bedst, hvis konkurrencen sker naturligt, men sker det ikke, kan det være en idé at hjælpe det på vej fra politisk hold, siger han.

Anbefalingen fra ekspertudvalget lægger op til et forbud mod opkrævning af kurtage og kursskæring. Samlet set giver det en besparelse på knap 3.000 kroner per lånte million kroner.

Men Brian Stjernholm hæfter sig ved, at der ikke er indregnet et forbud mod et indfrielsestilbud.

- Typisk tager de 200-500 kroner for at lave et indfrielsestilbud, og hvis ikke det bliver reguleret, vil jeg tro, at de forhøjer gebyret kraftigt.

I sidste ende kommer forbrugerne til at betale, når indtjeningen sættes ned på indfrielsen af lån, mener Brian Stjernholm.

- Banker og realkreditinstitutter er under pres fra aktionærerne om at levere en indtjening. Når de mister indtjening et sted, kan de enten spare på omkostningerne eller sætte prisen op et andet sted.

- Der er i forvejen lavet rigtigt mange spareøvelser i sektoren, så jeg tror, at det sandsynlige er, at forbrugerne kommer til at betale. Men man kan håbe, at reguleringen på indfrielser giver en bedre konkurrence på optagelsen af nye lån, siger han.

Ekspertudvalgets 8 anbefalinger:

  • 1. At der i lov om finansiel virksomhed og lov om ejendomskreditselskaber indsættes en bestemmelse, så realkredit- og pengeinstitutterne samt ejendomskreditselskaber ved varsling af ændringer i renter, bidrag eller gebyrer dels skal begrunde hvilke forhold, der har udløst stigningen, og dels skal forklare de væsentligste forhold, der har haft betydning for ændringens omfang.

  • 2. At varslingsperioden for stigninger i renter, bidrag eller gebyrer øges fra tre måneder til fire måneder.

  • 3. At fjerne reglen om, at rentestigninger som udgangspunkt kan varsles med en måned, hvorved varslingsperioden på fire måneder også gælder her. Denne justering foreslås for at sikre lige konkurrencevilkår mellem realkreditlignende lån og realkreditlån.

  • 4. At det vil få (civilretlig) virkning, hvis anbefaling nr. 1, 2 og 3 om varsling og begrundelse ikke er overholdt, bortset fra uvæsentlige stigninger i andet vederlag end renter og bidrag. Det vil konkret betyde, at annoncerede bidragsstigninger og stigninger i rentetillæg ikke kan træde i kraft, med mindre reglerne er overholdt.

  • 5. Et forbud mod at opkræve indfrielsesgebyr samt kurtage og kursskæring ved indfrielse i varslingsperioden ved forhøjelse af bidragssats i et realkreditinstitut og ved forhøjelse af rentetillæg ved realkreditlignende lån i et pengeinstitut.

  • 6. At kursskæringens beløbsmæssige andel af rentebeløbet skal oplyses på hver terminsopkrævning på rentetilpasningslån og på realkreditlignende lån.

  • 7. Ved stigninger i renter, bidrag eller gebyrer skal varslingsbrevet indeholde oplysninger om: a) Kursværdien af kundens lån. b) At kunden har mulighed for at indfri lånet og omlægge det til et andet lån i samme institut eller hos en anden låneudbyder. c) At oplysninger om andre lånudbydere kan findes på prisportaler, drevet af private udbydere, og på prisportalen for boliglån (indeholder oplysninger om aktuelle priser, som boliglån er blevet udbudt til).

  • 8. At aftalen om, at der skal tilbydes Cita-baserede realkreditlån, hvis der udbydes Cibor-baserede realkreditlån ophæves.

  • Kilde: Erhvervs- og Vækstministeriet.