Skal du vælge en variabel, lavere rente, der over tid kan stige og give usikkerhed i boligøkonomien? Eller er det bedre med en fast, men højere rente uden overraskelser?
I mange år har svaret på det spørgsmål for de fleste boligejere i landets kommuner været et klart ja tak til den første mulighed.
Men i 2019 har de fastforrentede realkreditlån fået et comeback mange steder, skriver Nationalbanken i en ny analyse.
- For fem år siden var der ingen af landets 98 kommuner, hvor lån med fast rente udgjorde mere end halvdelen af det samlede udlån.
- Ved årets begyndelse var antallet 13. Antallet er siden eksploderet, så lån med fast rente nu fylder mest i hele 45 kommuner, skriver Nationalbanken.
Historisk billige lån frister
Ifølge direktør for Boligøkonomisk Videncenter Curt Liliegreen er det de historisk lave renter på boliglån, som er med til at gøre det tillokkende at tage eller skifte til et lån med fast rente.
- Vi har haft et historisk rentefald, og i lyset af det er det logisk, at flere og flere nu vælger fast rente i stedet for variabel, siger han.
Bidragssatserne er også blevet sat op på de variabelt forrentede lån, og det har muligvis også haft en virkning, mener Curt Liliegreen.
- Det har fjernet noget af den økonomiske fordel, der var ved at tage et variabelt lån. Der er indført nogle stramninger i kreditmulighederne, der gør det sværere at låne afdragsfrit med variabel rente, siger Curt Liliegreen.
Stor forskel på land og by
Realkreditinstitutternes samlede udlån var sidste år på i alt 1.667 milliarder kroner, og de fastforrentede lån stod for knap 47 procent, viser Nationalbankens analyse.
- Fremgangen i de fastforrentede lån er udbredt over hele Danmark i stort set hver eneste kommune, siger Curt Liliegreen.
Men der er også markante forskelle, når man ser dybere ned i tallene for de enkelte kommuner, fortæller boligøkonomen.
I de store byer og i landets rigeste kommuner, hvor boligerne er dyreste, er der også flest, der har lån med variabel rente.
- Mest udtalt er det i Gentofte og i Hørsholm, hvor der er dobbelt så mange, der har variabelt forrentede lån i forhold til fastforrentede, siger Curt Liliegreen.
Omvendt er det i kommuner som Langeland, Bornholm, Guldborgsund og Tønder, at boligejere vælger at fryse renten fast, fortæller boligøkonomen.
- Forklaringen kan dels være, at man her er mere forsigtige og ikke tør gamble som boligejere i byen, der jo også i højere grad ser deres ejendomme stige i pris og dermed har en større sikkerhed, hvis renterne skulle stige, siger han.
Spår lave renter i flere år
Lån med en variabel rente har tidligere været langt mere attraktive, fordi renterne på lånene har ligget væsentligt under lån med faste renter i pris.
Senest i september sidste år sænkede Nationalbank indskudsrenten til minus 0,75. Mange andre lande har også sænket renten, og det er med til at presse prisen på boliglån i bund.
Derfor er spændet mellem de to låneprodukter ikke så stort som tidligere, og det giver muligvis flere boligejere mod på at låse renten fast, mener Curt Liliegreen.
- Vi har set etprocent-lån og halvprocent-lån, så det er historisk billigt at låne, og det er årsagen til, at mange er gået væk fra de variable lån, siger han.
Ser den her udvikling ud til at fortsætte i fremtiden?
- Jeg tror, der er konsensus blandt økonomer om, at vi kommer til at se flere år med en lav rente, og det betyder, at de fastforrentede lån bliver ved med at være attraktive, og vi vil givetvis se et skifte væk fra de variable lån, siger Curt Liliegreen.