Mange økonomer havde nok slået en latter op, hvis man for et par år siden spurgte dem, om renten på et 30-årigt, fastforrentet lån kunne krybe ned på 0 procent.
På det tidspunkt blev et fastforrentet lån på 1,5 procent kaldt både ekstremt og historisk billigt.
Men siden har renten kun fortsat sin retning nedad. Det 0,5 procent-lån med afdrag, som realkreditinstitutterne åbnede for blot en måneds tid siden, nærmer sig en kurs på 99, og dermed skal renten ikke dale meget mere, før et 30-årigt lån til 0 procent i fast rente er en realitet.
- Det er ikke længere et urealistisk scenarie. Jeg havde ikke troet på det, hvis du spurgte mig for et par år siden, siger Morten Bruun Pedersen, der er seniorøkonom hos Forbrugerrådet Tænk og ekspert i boligøkonomi.
Mange boligejere bør få beregning
For mange boligejere er det derfor værd at få undersøgt sparepotentialet ved en låneomlægning, siger økonomen:
- Hvis man har et lån på 2 procent eller derover, så er det helt klart en god idé at få foretaget en konkret beregning. Alt andet vil være dumt, siger Morten Bruun Pedersen.
Hans råd er, at man indhenter to-tre forskellige uforpligtende tilbud fra forskellige realkreditselskaber, som man kan sammenligne. Der kan nemlig være forskel på gebyrerne ved omlægningen.
- Især på gebyrsiden er der forskel på priserne ved en låneomlægning. Hvis man har en god og sund økonomi, kan man spille realkreditselskaberne ud mod hinanden og forhandle om gebyrerne, siger Morten Bruun Pedersen.
Husk din tidshorisont
Det er dog ikke alle, der skal lade sig lokke af renten og lægge om nu og her, understreger han. Det afhænger især af boligejerens tidshorisont.
- Det er vigtigt, at man er opmærksom på ens tidshorisont. Hvor lang tid planlægger du at blive boende i din nuværende bolig? Hvis du på et tidspunkt skal flytte, så er det ikke sikkert, at en omlægning kan betale sig.
- Helt generelt skal man ikke lægge lån om hele tiden, fordi der er store omkostninger ved omlægningen, og det kan vare lang tid, inden det har tjent sig selv ind, siger Morten Bruun Pedersen fra Forbrugerrådet Tænk.
Gevinst ved omlægning
Martin Riedel, der er indehaver af Realkreditkonsulenten, som hjælper boligejere med at omlægge lån, har foretaget beregninger af, hvad tre forskellige låneomlægninger vil betyde i kroner og øre på nuværende tidspunkt.
I beregningerne er der taget udgangspunkt i en boligejer, der har købt et hus til 3 millioner kroner i 2015 med 80 procent belåning.
Hvis denne boligejer omlægger et fastforrentet lån på 2,5 procent i rente med afdrag til det nuværende lån på 0,5 procent, så vil den månedlige ydelse i dette tilfælde falde med 2.354 kroner før skat, viser beregningerne.
Restgælden vil stige med 61.757 kroner, men låneomlægningen har alligvel tjent sig selv ind efter maksimalt halvandet år. Den samlede besparelse i hele lånets løbetid før skat er 431.790 kroner.
Kigger man på et F5-lån, der bliver konverteret til fast rente på 0,5 procent, så er der også en besparelse i den månedlige ydelse før skat på 260 kroner. Det skyldes, at bidragssatsen på det fastforrentede lån er lavere.
Konverteringsbølge
Martin Riedel forklarer, at der har været fuld fart på konverteringerne i den seneste tid.
- Vi har været lagt fuldstændig ned, og vi er blevet nødt til at lukke for ny kundetilgang, fordi der er så mange, der vil lægge lån om, siger Martin Riedel, indehaver af Realkreditkonsulenten.dk.
Rigtig mange boligejere slog til, da renten var 1 procent, men ifølge Realkredit Danmark er der stadig omtrent 300.000 boligejere, der i dag sidder med lån på 2 og 2,5 procent.
Opdateret: Ved grafen over rentens udvikling er det blevet uddybet, at tallene viser det laveste niveau, som renten nåede det pågældende år, og at renten godt kan have være højere på et andet tidspunkt på året.